澎湃新闻记者 陈月石

营业性个东说念主住房贷款利率订价机制完善后，借款东说念主的存量房贷利率将奈何降？

9月29日晚间，中国东说念主民银行发布公告〔2024〕第11号，完善营业性个东说念主住房贷款利率订价机制，激动裁汰存量房贷利率。

中国东说念主民银行公告〔2024〕第11号主要进行了两大优化：一是允许变更房贷利率在LPR基础上的加点幅度。假贷两边可通过协商变更条约等方式诊疗加点幅度，以更准确体现市集供求、借款东说念主风险溢价等身分变化。后续，市集竞争机制可促使营业银行与借款东说念主自主协商、当令诊疗加点幅度，不需要比及新老房贷利差蓄积较大后再由营业银行进行批量诊疗，大致渐进有序缓释矛盾，并爱戴条约严肃性。

二是取消房贷利率重订价周期最短为一年的放置。自2024年11月1日起，新坚忍条约的浮动利率房贷，与除房贷之外的其余浮动利率贷款保执一致，可由假贷两边自主协商服气重订价周期。顺应条目的存量房贷借款东说念主在与营业银行协商诊疗房贷利率加点幅度的同期，也可诊疗重订价周期，使存量房贷利率实时反应订价基准（LPR）的变化，运动货币策略传导。

各营业银行原则上应于2024年10月31日前调理对存量房贷(包括首套、二套及以上)利率实施批量诊疗，对于LPR基础上加点幅度高于-30BP的存量房贷，将其加点幅度诊疗为不低于-30BP，且不低于方位城市当今实行的新披发营业性个东说念主住房贷款利率加点下限（如有）。

存量房贷利率诊疗后，利率较诊疗前的4.06%降幅约0.5个百分点，预测降幅为平均值，具体到每个条约将各有不同。如果研究到央行策略利率下调0.2个百分点，10月21日LPR可能随从下落，在贷款重订价后，诊疗后的存量房贷利率水平还将彰着低于3.55%，大幅省俭房贷借款东说念主的利息开销。

批量诊疗后，借款东说念主房贷利率可降若夫干

《对于批量诊疗存量房贷利率的倡议》明确，批量诊疗阶段，营业银即将在LPR上加点幅度高于-30BP的存量房贷加点幅度降至-30BP。由于重订价日的不同，不同借款东说念主的利率在批量诊疗后会有所各异。批量诊疗后的利率下落主若是加点幅度下落至-30BP所致。重订价后，最近一个订价周期内LPR的降幅也将体现出来，参与这次批量诊疗的借款东说念主利率将诊疗至消除水平。

假定2024年10月31日进行批量诊疗，假定2024年10月21日报出的5年期以上LPR随从央行策略利率下落0.2个百分点，由现时的3.85%降至3.65%，后续保执不变。由于2024年2月、7月5年期以上LPR还分歧下落了0.25个百分点和0.1个百分点，因此，对于重订价日为每年1月1日的，诊疗后的利率为3.9%（那时的LPR4.2%-0.3%），来岁1月1日LPR重订价后，利率为3.35%（那时的LPR3.65%-0.3%）。重订价日为条约披发日对日的，分为以下几种情况：重订价日为10月21日至10月31日的，诊疗后的利率为3.35%（那时的LPR3.65%-0.3%）。重订价日为11月1日至12月31日，和1月2日至2月19日的，诊疗后的利率为3.9%（那时的LPR4.2%-0.3%），重订价后的利率为3.35%（那时的LPR3.65%-0.3%）；重订价日为2月20日至7月21日的，诊疗后的利率为3.65%（那时的LPR3.95%-0.3%），重订价后利率为3.35%（那时的LPR3.65%-0.3%）。重订价日为7月22日至10月20日的，诊疗后的利率为3.55%（那时的LPR3.85%-0.3%），重订价后利率为3.35%（那时的LPR3.65%-0.3%）。

对设有新披发房贷利率策略下限的城市，奈何诊疗

当今，部分城市仍设定了新披发房贷利率策略下限的，诊疗后的加点幅度需不低于下限。

以北京为例，北京二套房贷利率策略下限为，五环以内二套房贷的加点下限为-5BP，五环之外二套房贷的加点下限为-25BP。相应的二套房贷在批量诊疗时，加点分歧诊疗为-5BP和-25BP。

固定利率存量房贷奈何诊疗

对于固定利率存量房贷，以最新LPR诊疗为加点口头，再将加点幅度诊疗为-30BP。举例，利率为4%的固定利率存量房贷，最新5年期以上LPR为3.85%，先将其固定利率诊疗为4%=LPR+15BP，再将15BP诊疗为-30BP。